MARIA PETKOVA: IN THE WORLD OF BANK LENDING

Success in fields such as banking and lending requires years of work, consistent growth, and gaining experience. The story of Maria Petkova is a great example. Before founding Creditchoice Ltd, a loans brokerage company, in 2017, she climbed the steps of the banking hierarchy from a mobile banking consultant to head of the Agent Network Department. Today, in less than ten years on the market, Creditchoice Ltd has helped thousands of clients successfully finance various projects. As part of the management of the Association of Credit Intermediaries in Bulgaria from 2019 to 2024, Maria Petkova was among the initiators behind the creation of a Code of Ethics, which protects consumers, partner banks, and credit intermediaries from unfair practices.

Lending has been your career for 20 years. Why did you decide to start your own company?

My banking career spanned 12 years in the same bank. During that time, I learned what end clients prioritise when seeking funding and how to build and develop a team. When the Consumer Mortgage Credit Act came into force in 2016, my team and I had to implement the necessary changes in the bank's documentation. Observing the behaviour of clients from our own agent network compared to those of our external partners, I realised that clients would increasingly need to compare multiple banks before choosing one for their home or mortgage loan. At that moment I realised that the future lied in credit brokerage, which provides a choice between offers from different banks rather than from a single bank.

I decided to establish a credit intermediary company because I was convinced that the market and consumers would quickly embrace this service. At that time, credit intermediation accounted for no more than 15-20% of the total granted home/mortgage loans. Today, this share exceeds 50%. Since 2017, the team at Creditchoice Ltd has grown from four to 14 people. So far, we have helped over 3,000 clients secure loans exceeding 300 million leva in total.

What professional, ethical, and personal principles did you incorporate in Creditchoice?

Honest, principled, and conflict-free relationships with partner banks, clients, and within our team. In our line of work, reputation is of utmost importance. People need to know who we are, how we operate, and why they should trust us – after all, we collect sensitive personal information about them such as marital status, income, children, existing loans, and payment history. That is why it is essential for people to always check the reputation of the credit intermediary they intend to work with. They should verify whether the company is registered with the Bulgarian National Bank and if it is a member of the Association of Credit Intermediaries in Bulgaria (AKPB).

At Creditchoice, employees work under labour contracts exclusively for us. Our internal procedures ensure that every client receives at least three different bank loan offers. We are also one of the few intermediaries working with 15 banks, providing clients with a real opportunity to compare and choose the best option.

What does the credit market in Bulgaria look like at the moment?

Lending in Bulgaria remains highly favourable. Despite predictions that interest rates on consumer and home/mortgage loans would rise, this has not happened so far. The average interest rate on mortgage loans is 2.5%, with the lowest rates at 2.18%. For consumer loans for individuals, interest rates start at 4.25%, with an average of around 5.5%. Of course, to secure the best possible interest rate, it is crucial to understand which criteria each bank prioritises when determining rates. The easiest and fastest way to do such research is through a credit intermediary. It is also essential to choose the right type of loan based on the intended purpose.

What do consumers not know about lending in Bulgaria?

Many consumers are not fully aware of the interest rates or which type of loan to choose. They are often unfamiliar with specific loan offers and whether to opt for a fixed or variable interest rate. They may not know which is the most reliable index for a variable rate, whether to take a loan in Bulgarian leva or euro, or which types of income the bank will recognise when evaluating their application.

Purchasing properties under construction comes with its own specifics. For example, when signing a preliminary contract, the investor's payment schedule must align with what the bank would approve. That is why we strongly recommend that clients first obtain preliminary income approval for a loan before signing a preliminary purchase agreement, which typically requires a 10% deposit.

Bank lending evolves daily. We are the ones who stay informed and adapt promptly to these changes. Our specialised software, developed for Creditchoice Ltd, also helps us stay ahead.

Does it matter whether the loan applicant is a Bulgarian or a foreigner?

Banks do offer loans to foreigners, but they have specific requirements – such as residency status, how long they have been working in Bulgaria, their income level, and whether they can provide a Bulgarian co-borrower, among others. Not all foreign applicants meet the bank's lending criteria at our first meeting. However, when we outline the necessary steps together and clarify the timelines, securing a loan becomes a realistic possibility.

How, in your opinion, the credit market in Bulgaria will develop in the near future?

At least until Bulgaria joins the Eurozone, I do not expect any drastic changes, and even after that, the impact is likely to be minimal. Bulgaria is still among the last in Europe in terms of home purchases with a loan – only about 10% of the total housing stock. Lending will continue to grow at a strong pace.

One of the biggest challenges we face is in project financing. In practice, even if you have a solid business idea backed by documents, numbers, and facts, securing bank funding without a co-borrower with proven income is nearly impossible. Additionally, the quality and scope of credit intermediation need to improve. There is still much to be done to ensure that consumers consistently receive a high-quality service.

0700 20 415

+359 888 888 034

office@creditchoice.bg

creditchoice.bg

Мария Петкова: В света на банковото кредитиране

Creditchoice Ltd. ни помага да финансираме мечтите си

Успехът в области като банковото дело и кредитирането изисква години на работа, последователно израстване и трупане на опит. Историята на Мария Петкова е удачен пример. Преди да основе през 2017 г. Creditchoice Ltd – компания за кредитно посредничество, тя е изкачила стъпалата в банковата йерархия от мобилен банков консултант до началник Отдел "Агентска мрежа". Днес, след по-малко от десет години на пазара, Creditchoice Ltd е помогнала на хиляди клиенти успешно да финансират различни свои проекти. А като част от управлението на Асоциацията на кредитните посредници в България от 2019 до 2024 г., Мария Петкова е сред инициаторите на изготвянето на Етичен кодекс, който защитава потребителите, банките партньори и кредитните посредници от нелоялни практики.

Кредитирането е Ваша кариера вече 20 години. Защо решихте да създадете собствена компания?

Банковата ми кариера се разви в продължение на 12 години в една и съща банка. През това време научих кои са водещите приоритети при търсенето на кредитиране от крайните клиенти и как да създам и развия екип. Когато през 2016 г. влезе в сила Законът за ипотечните кредити на потребителите, с екипа ми трябваше да имплементираме нужните промени в документацията на банката. 

Наблюдавайки поведението на клиентите на собствената ни агентска мрежа и това на клиентите на външните ни партньори, осъзнах, че клиентите все повече ще се нуждаят от сравнение между няколко банки преди да изберат банка за своя жилищен/ипотечен кредит. Разбрах, че бъдещето е в кредитното посредничество, което дава избор между оферти на различни банки, а не само от предложения на една банка.

Реших да създам кредитен посредник, защото бях убедена, че пазарът и потребителите много бързо ще узреят за тази услуга. По това време делът на кредитното посредничество беше не повече от 15-20% от общо отпуснатите жилищни/ипотечни кредити. Днес този дял е над 50%. От 2017 г. насам екипът на Creditchoice Ltd се увеличи от четири на 14 души. Досега сме помогнали на над 3000 клиенти да получат кредити на обща стойност над 300 млн. лева.

Какви професионални, етични и лични принципи заложихте в Creditchoice?

Коректни, принципни и безконфликтни отношения с банките партньори, с клиентите и в екипа. В нашата работа репутацията е от изключително значение. Хората трябва да знаят кои сме ние, как работим и защо да ни се доверят – та ние събираме от тях лична информация като семейно положение, доходи, деца, кредити, просрочия... Затова хората винаги трябва да проверяват репутацията на кредитния посредник, с когото имат намерение да работят. Да проверят дали има регистрация в БНБ и дали е член на Асоциацията на кредитните посредници в България (АКПБ).

В Creditchoice служителите работят на трудови договори ексклузивно за нас. Вътрешните ни процедури гарантират на потребителя избор от поне три банкови оферти за кредит. Ние сме и един от малкото посредници, които работим с 15 банки. Така клиентът има реална възможност за избор.

Как изглежда пазарът на кредити в България към момента?

Кредитирането в България остава изключително благоприятно. Въпреки прогнозите, че лихвите по потребителските и жилищните/ипотечните кредити ще растат, това така и не се случи. Средните нива на лихвите по жилищни кредити са 2,5%, а най-ниските са 2,18%. При потребителските кредити за физически лица лихвите започват от 4,25%, а средните нива са около 5,5%. Разбира се, за да се възползвате от най-добрата лихва, е важно да знаете коя банка на кои критерии държи при определянето на лихвите. Най-лесният и бърз начин да се направи подобно проучване е с кредитен посредник. Важно е и видът на кредита да се определи според целта.

Какво потребителите не знаят за кредитирането в България?

Много потребители не са наясно с лихвите и какъв вид кредит да изберат. Не знаят за доста специфични предложения и дали да изберат кредит с фиксирана или с плаваща лихва, кой е най-сигурният индекс при плаваща лихва, в лева или евро да бъде кредитът, колко и кои доходи банката би признала при разглеждането на искането.

Покупката на незавършени имоти има някои специфики. Например, при подписване на предварителен договор схемата за плащане от страна на инвеститора трябва да се съобрази с онова, което банката би одобрила. Затова горещо препоръчваме клиентът първо да получи предварително одобрение по доходи за кредит и след това да подписва предварителен договор за покупко-продажба, по който обичайно дължи и 10% капаро.

Банковото кредитиране се променя всекидневно. Ние сме тези, които се информираме и адаптираме своевременно спрямо промените. За това ни помага и специализираният софтуер, разработен за Creditchocie Ltd.

Има ли значение дали търсещият кредит клиент е българин или чужденец?

Банките предлагат кредити за чужденци, но имат специфични изисквания към тях – статут, от колко време и какво работят в България, размер на доходите му, може ли да предостави българин за съдлъжник и т.н. Невинаги при първата ни среща с чужденец той отговаря на изискванията на банките за кредитиране, но когато заедно начертаем стъпките и внесем яснота в сроковете нещата се случват.

Как, според Вас, ще се развие кредитният пазар в България в близкото бъдеще?

Поне до влизането ни в Еврозоната не очаквам резки промени, а и след това нещата едва ли ще се променят. България все още е на едно от последните места в Европа по покупка ни жилища с кредит – едва 10% от общия жилищен фонд. Кредитирането ще продължи да се развива с високи темпове.

При проектното финансиране имаме огромно предизвикателство – на практика ако имате бизнес идея, подплатена с документи, цифри, факти и т.н., но нямате съдлъжник с доказани доходи, почти няма вариант за банково финансиране. Качеството и обхватът на кредитното посредничество също трябва да се подобрят. Още много неща трябва да се направят, за да получава потребителят винаги качествена услуга.

0700 20 415

+359 888 888 034

office@creditchoice.bg

creditchoice.bg